小額信貸利率相對商業銀行通常高許多，所高雄小額信貸以社會上歷來對小額信貸利高雄汽車借款率問題有著眾多不同的看法，今天我圍繞這個話題探討我個人的見解。
1、低利率是美好的願望，但現實不是那麼美好。
2、發展中國家經濟轉型當中這些國家利率上限的做法。
3、名義利率控制下的利率游戲。目前我們有名義利率控制，但這個名義利率表面上看控制得很好，事實上下面有著各種各樣的游戲。
4、借款人保護。
5、如何理解小額信貸利率就究竟是“高”還是“不高”的問題。
一、低利率：美好願望與嚴酷事實。
我們願望非常美好，希望能幫助窮人，但結果常常不是讓貧困人口獲得更多的金融機會，相反可能傷害而不是保護弱勢群體。原因是，低利率導致這些小貸機構很難覆蓋自己的經營成本，如果他自身難保，如何幫助更多的窮人？
上世紀70年代以來，越多越多的文獻表明補貼型的利率對於有效地位貧困人口提供金融服務是有害的。我們國家在做大量貼息貸款方面也做出了很多的成績，我沒有否定這些成績的任何意思。但國際經驗確實表明，如果過分地做貼息貸款，特別是做的方式、方法、渠道、手段不夠完美或不好的話，常常它取得的結果不盡如人意的，甚至和我們的美好願望是更好相反的。
在亞洲和拉丁美洲，80%這類貸款常常只給5%的極少數農戶，並沒有真正用到窮人身上。由於利率降低，真正金融部門常常缺乏對這些貸款的貸後監管和檢查等配套工作，貸出去了，反正我們無利可圖，所以我就不管，這種情況大量出現。
由於利率較低，無法自我可持續發展，所以需要不斷地資金補充，是無底洞，永遠填不滿。（圖）摩洛哥、玻利維亞、樣本2是世界銀行做的研究，我只是借用了他們的成本，這些國家小額貸款所占市場份額遠遠高於有利率限制的國家。
二、發展中國家經濟轉型當中國家利率上限的做法。
不同國家利率上限類型主要包括三方面，一是銀行控制，二是高利貸限制，三是現實中沒有明確告訴你利率限制在哪裡，但你不能違背，否則就違法。我們國家是嚴格控制利率，現在小貸有三條文獻，之一是利率不能突破同期商業銀行利率的4倍，這個4倍究竟誰說出來的呢？其實並不在我們真正監管部門相關法規當中提出來的。在非洲貝寧他們通過利率限制，但相關監管部門物理監管，最後需同虛設，相關條件無法落到實處，所以，造成管還是不管，如何管，究竟需不需要管理小額信貸利率的問題。
假設小貸名義利率是36%，按年化百分比利率報價，基准案例是36%的年利率，月利息是事先扣除的方式，年化可以達到38。9%，如果按周付款，把4個月改16周付款，最後乘以52，加上年化利率達到45。6%，如果再改成固定利率，按期初本金方式還款，現在小貸當中經常使用這種方法，年化利率能達到3%，如果結合起來使用就是，把固定利+手續費等綜合使用可以達到82%。全部方案結合起來用，固定利息的按期初本金計算利息，加手續費、強制儲蓄、利率綜合起來，年度百分率可以達到92%。年化利率是按一個階段的實際利率乘以名義利率，按實際利率來看，這個利率還可以更高，36%的年化利率按月的話，本身實際利率是42%。最後多種方案綜合，利率可以高達42。74%，而名義利率仍然是36%，如果我們相關法規對利率限制沒有非常明確的，沒有算法，只有名義利率的話，這個利率形同虛設，沒有意義。
三、小額信貸利率為什麼如此之高？
除了風險分散之外和傳統信貸相比的好處之外，其他方面小額信貸的成本都是最高的，所以它的利率理所當然都是更高。其他國家商業銀行、小額信貸利率，孟加拉可以達到180%—240%，小額信貸機構是10%—13%，商業銀行和小額信貸機構差不多。
四、借款人保護。
對利率有個前提，以保護借款人為前提。我們剛才舉的例子當中已經看到，按APR報價，名義利率具有很強的欺騙性，有一次我參與一家小貸開業典禮上，我問他們利率怎麼定的？他們說月利率1%，我仔細算了一下，加上杠杆利率是23%，我和研究生介紹的時候，研究生要花10分鐘才能把這個利率算清楚。所以這個問題不是那麼簡單。
如何保護借款人，把你的利率講清楚。信用濫用這是國際商對小額信貸非常關注的話題。如果現在利率設的比較高，不管借款人能不能還款，先把他匡進來再說，這是非常不道德的事情，被稱為信用濫用，我們國家關於信用濫用以及金融業務信息透明化以及信息完整性、准確性方面還缺乏明確的法律法規。
五、如何看待利率高還是不高？
1、看和誰比，選高利貸還是商業銀行，從經營理念上，是雪中送炭還是錦上添花，是落井下石還是就任為難，常常視作錦上添花和落井下石，而小貸常常不是這樣。
2、其他免費服務，小貸之外除了提供資金以外，還會做技術、教育、培訓等方面的工作。
3、資金來源，商業銀行用存款人的錢，小額信貸大部分用自己的錢。
4高雄機車借款、風險擴散，商業銀行風險是社會擴散，小額信貸擴散有限。
5、量變與質變。
6、高利貸是不正規的，小額信貸是正規金融，擁有更高的監管成本。
7、壟斷性來說，商業銀行具有一定壟斷性，小額信貸是自由競爭的。所以，小額信貸應該和民間利率來比利率，而不應該和商業銀行比利率，和商業銀高雄借錢行比利率是不道德，沒有道理的。邊際成本來看，小額信貸邊際收益率承擔邊際利率是完全可行的，不是不可行。
小額信貸是畫龍點睛最後一點紅，錦上添花最後一點花，所以小額信貸只能做成小額信貸，用大額信貸就不能使用這樣的政策。所以經營理應該加強透明度基高雄免留車礎上，逐步放松和取消小額信貸利率的管制。
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