巴西東北銀行：中國小額信貸的巴西經驗

　　BNB銀行與中國國有大型銀行在許多方面都有著相高雄機車借款似性，都經歷了從政策性銀行到商業銀行的高雄汽車借款轉變；尤其是BNB銀行立足本地實際，積極借鑒國外經驗，創造性地開拓金融市場的成功經驗，對於中國小額信貸的發展有著極為重要的借鑒意義。特別是在網絡信貸不斷侵襲傳統大型國有政策性銀行領地的今天，巴西銀行面向草根、不斷適應信息社會需要完善功能的經驗，值得中國國有銀行到民間金融機構普遍借鑒。

　　針對巴西貧富差距較大的國情，巴西眾多銀行是以“平民銀行”理念來發展運作的。“平民銀行”面向社區高雄小額信貸，主要為那些居住在沒有主流銀行的城鎮中的居民提供服務。服務網點廣泛密集，面對中低收入階層、以小額的現金交易以及一些代收費業務為主，且收費低廉，賬戶收費標准只有一般銀行的50%。“平民銀行”針對當地的經濟發展狀況，開展各種小額貸款業務。BNB銀行作為小額貸款的發放大戶，高雄借錢為貧困地區人口提供金額從幾百甚至到幾十雷亞爾不等的生產性小額貸款，幫助貧困人口創業和再就業，使東北部地區貧困線下的人口數量從2004年到2008年間減少了一半。此外，“平民銀行”還致力於低收入家庭兒童、年輕人和成年人的教育事業。

　　BNB銀行模式需具備幾個要件：有廣泛的網點資源，最高決策層對小額金融業務的深刻理解和堅定支持（尤其在初始階段）以及小額金融業務系統的自成一體。這一模式的優點是，資金來源充足、有大銀行的品牌、系統和人員可資利用。但必須注意的是，小額金融業務和銀行的傳統業務在評估、決策、抵押擔保、產品投放、成本和風險評價等方面有很大不同，如果不能將其與銀行的主流系統進行有效的隔離，可能會導致部門之間、系統之間、產品之間和員工之間的矛盾和衝突。

　　BNB銀行在試點的過程中意識到在東北部貧困地區開展小額信貸業務具有高風險性，不僅對於產品設計有很高的要求，而且對於從事小額信貸業務的相關人員提出了很高的素質要求和道德要求。BNB銀行采取了靈活的人事招聘制度，沒有將小額貸款業務人員納入BNB銀行正式員工編制，而是采取全部外包的方式；與此同時，為了保證小額貸款業務人員素質，BNB銀行充分利用其他從事小額信貸業務機構的專業知識，通過借助外腦，實施嚴格的培訓，實現了人員成本與人員業務素質之間的平衡。

　　另外，BNB銀行吸取試點早期過分擴張的教訓，立志通高雄免留車過高效的培訓計劃對信貸員的數量和個人素質進行了嚴格的控制，從而達到建立小額信貸員的激勵機制的目的。

　　同時，BNB銀行清楚地認識到，采用現代化的管理服務，可以讓自己更加聚焦銀行自身的核心金融業務。巴西銀行原有的通信系統是基於傳統的TDM架構，缺乏升級的潛力。為此，BNB銀行與中國的華為合作，采用了目前流行的基於IP網絡的企業UC解決方案，一方面幫助降低了銀行日常昂貴的內部通信費用，另一方面進一步提升了日常工作效率，樹立了企業的良好形像。