小額信貸保險需加強模式創新力度

　　小額貸款不吸收公眾存款，經營小高雄汽車借款額貸款業務的有限責任或股份有限。與銀行相比，小額貸款更為便捷、迅速，適合中小企業、個體工商戶的資金需求；與民間借貸相比，小額貸款高雄機車借款更加規範、貸款利息可雙方協商。
　　小額貸款在我國正如雨後春筍般興起，但融資難仍困擾著小微企業、農村種養殖大戶及城鄉創業者。6月19日召開的國務院常務會議研究部署金融支持經濟結構調整和轉型升級的政策措施，要求發揮保險的保障作用，試辦小額信貸保證保險。商業化的小額貸款能否與保險“珠聯璧合”，摸索出一條我國的小額信貸創新模式。
　　小額貸款保證保險稱作小額貸款“安全閥”，為了消除小額貸款的放款顧慮，幫助小額貸款防患於未然。小額信貸保證險的投保人是申請貸款的中小企業或個人，在保險期內，如果企業或個人產生還款風險，銀行將按協議追討，對仍不足以清償借款本金和利息的剩余部分，保險將負責賠付。投保保證保險將使得符合條件的投保人在獲高雄小額信貸得保險機構的支持之後，在沒有抵押、沒有擔保的情況下，也能夠從銀行獲得小額貸款高雄借錢。
　　自2009年以來，、浙江、重慶等地積極開展試點，小額貸款保證保險在諸多地區落地生根。因小額貸款政策各不相同，各地小額貸款保證保險的費率存在較大差異，但小額貸款保證保險已在借款人、銀行、保險企業和政府之間實現了共贏。
　　保證保險融資成本多由保費和銀行貸款利率組成，由於運作流程、目標客戶對像差異較大，面對的違約風險也並不一樣，導致費率差異較大，違約率也不盡相同。由政府設立風險補償機制，費率設定和企業融資成本相對較低。在重慶，小額貸款保證保險明確貸款支持對像為經營一年以上的小微型企業、農村種養大戶和城鄉創業者；規定融資額度（300萬元以內）、融資期限（一年內）和融資成本；設定銀行與保險的風險承擔機制；設立業務暫停機制，防止系統性大規模風險發生；建立政府專項風險補償資金。此外，較之融資擔保和微企創業貸款，小額貸款保證保險首先不需抵押和反擔保，融資成本較低；其次，針對性強且融資額度適度，能滿足小微型企業成長的資金需求。不需提供抵押或反擔保，小型企業最高可貸300萬元，微企、城鄉創業者最高可貸50萬元。
　　在我國，小額信貸保險剛剛開始，還存在產品創新不足，銀保合作機制不完善，風險分擔不對稱等問題。中小企業貸款相對風險較高，使得中小企業貸款保證保險也具有高風險，必然導致較高的保險費率，這就會抑制中小企業投保的動力，也與保證保險分散貸款風險的初衷不符。目前，溫州小額貸款保證保險的開展采取政府補貼，銀行和保險按一定比例分擔風險的形式，在一定程度上分散了風險，為小額貸款保證保險的順利實施提供了保障。
　　越來越多的保險正從以前的拒絕，到嘗試進入無抵押貸款保證保險市場。今後，小額貸款保證保險還有很長的路要走。一是加快建立全方位的信用風險管理體系。大力治理信用環境，加速建立和完善信用評級體系，健全社會信用約束機制，提高保險信用風險分析技術，建立健全內部控制制度等。二是加大財政支持力度。財政承擔部分保費，降低借款人負擔，對於開展小額信貸保險業務規模較大的銀行和保險機構高雄免留車給予一定的稅收優惠或保費補貼等優惠政策。三是保險機構加大產品創新力度，有效滿足市場需求。研究和開發符合需求、品種豐富、結構合理的小額信貸保險產品體系。保險要簡化理賠程序、提升理賠效率、全額支付理賠額度。在產品設計、費率確定、利率優惠、風險分擔與控制等方面與銀行機構進行有效的溝通和合作，合理確定雙方的風險與收益，實現雙贏。